《網(wǎng)貸存管指引》解讀：資金存管構(gòu)建差異化賬戶體系

本報記者 何曉晴 廣州報道

隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（《指引》）下發(fā)，相關(guān)規(guī)定正在加速落地。

3月20日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，上周監(jiān)管部門組織了首場網(wǎng)貸行業(yè)閉門研討會，落實《指引》相關(guān)監(jiān)管精神。

此前，在網(wǎng)貸資金存管賬戶體系設(shè)置上，市場觀點存在較大分歧。有不少主流存管銀行中，其子賬戶設(shè)置均為個人電子賬戶。

對此，在會議上，來自監(jiān)管部門的權(quán)威人士強調(diào)，網(wǎng)貸平臺資金存管匯總賬戶為專用賬戶，與平臺自有資金隔離，防止挪用；銀行端子賬戶端與平臺端賬戶一一對應(yīng)，日終對賬，確保賬實相符。

“客戶子賬戶與本人銀行卡實名綁定，確保資金安全劃付。不過，子賬戶僅是匯總賬戶下用于記錄客戶資金的分類簿計體系，并非個人電子賬戶?！痹摍?quán)威人士如是說，“因此，人行文件中關(guān)于個人電子賬戶支付限額的規(guī)定也不適用于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)?！?/p>

早在2015年12月25日，人行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》（《通知》）中對于個人電子化開立銀行賬戶設(shè)定了單日消費或支付設(shè)限額，《通知》將個人銀行賬戶分為I類、II類、III類賬戶。其中，通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立II類或III類賬戶。

《通知》顯示，支持存款人通過II類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付。此外，通知對III類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名I類戶。

有與會的法律專家也表示，網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)也與去年年底人民銀行頒布的《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（《分類通知》）中的個人賬戶分類監(jiān)管體系有所不同，該系統(tǒng)構(gòu)建了一個新的安全、高效、便捷的資金存管賬戶體系，并設(shè)置了差異化的賬戶管理體系。

獨立賬戶體系避險

“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)作為一個全新的賬戶體系，之所以獨立于人行系統(tǒng)之外，主要是為了有效阻隔互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳遞?！?3月20日，一位接近監(jiān)管部門的人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

該人士認為，“人行文件中關(guān)于個人電子賬戶支付限額的規(guī)定也不適用于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)”這一點反過來已經(jīng)證明，網(wǎng)貸資金存管子賬戶不是II類賬戶。

“按《分類通知》，II類賬戶除了可以用于消費以外，還可以用于購買銀行投資理財產(chǎn)品，即銀行自營或銀行代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品?！睂Υ?，該人士表示，?！耙虼耍W(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)如果下掛在人行系統(tǒng)下面的話，業(yè)務(wù)就會產(chǎn)生交叉。一旦出現(xiàn)風險事件的話，風險就會擴散?！?/p>

該人士進一步解釋道，監(jiān)管部門此舉主要是考慮到網(wǎng)貸行業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的補充，通過設(shè)置獨立的存管系統(tǒng)，使相關(guān)業(yè)務(wù)不會出現(xiàn)交叉，從而阻融風險的傳遞?！安糠执婀茔y行之所以給投資人開立電子賬戶也是出于拓展本行理財業(yè)務(wù)的需要?！?/p>

21世紀經(jīng)濟報道記者在采訪中獲悉，有部分存管銀行旗下設(shè)立了綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，提供直銷銀行、投融資平臺、資金存管等綜合化線上金融服務(wù)。其業(yè)務(wù)范圍覆蓋了代理、存款、投融資、資金存管、資金歸集等。

對此，前述接近監(jiān)管部門的人士認為，對照監(jiān)管要求，類似情形是需要整改的。不過，最終還得取決于銀監(jiān)會和銀行業(yè)協(xié)會的認定。因為銀監(jiān)會是銀行開展新業(yè)務(wù)的知會、報備和審批部門，銀行業(yè)協(xié)會是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的自律管理部門。

“作為存管銀行，也需對資金存管賬戶進行重新定義，并進行切割。但從技術(shù)上來看，將投資人現(xiàn)有II類賬戶資金遷移到資金存管系統(tǒng)的難度應(yīng)該不會太大?！痹撊耸糠Q。

此外，該人士強調(diào)，資金存管系統(tǒng)設(shè)置獨立賬戶體系的作用還在于，下一步，監(jiān)管層將存管人數(shù)據(jù)大集中后，可通過對行業(yè)某一類資產(chǎn)的數(shù)據(jù)進行分析，建立風控模型，增強行業(yè)整體對這一類資產(chǎn)的風控能力。

“網(wǎng)貸資金存管將徹底消滅資金池。在原資金池模式下，網(wǎng)貸平臺對于監(jiān)管部門和投資人而言是一個‘黑匣子’。如今，在落實資金存管之后，這個‘黑匣子’將不復(fù)存在?！?該人士如是說。“與此同時，通過存管數(shù)據(jù)大集中還可以真正實現(xiàn)監(jiān)管細則的落地，比如個人在單平臺不能超過20萬元、平臺不能超過100萬元的借款額度限定等?！?/p>

資金信息流動態(tài)核對

“監(jiān)管部門對網(wǎng)貸平臺實施的是備案管理，焦點集中在事中事后的監(jiān)管，其中，最為重要的手段是通過銀行掌握平臺的資金流向。” 廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌表示。

有存管銀行負責人也稱，存管資金通過有效的物理隔離并形成資金流和信息流的配合與實時動態(tài)核對之后，有利于投資者和其他相關(guān)主體更好地了解融資方借款人的情況，有利于網(wǎng)貸投資者提前發(fā)現(xiàn)欺詐的可能性。

“銀行只管信息流和資金流是否一致，銀行的賬目和網(wǎng)貸機構(gòu)的賬目是否一致。至于背后是假是真，銀行不過問，只是起到一個有效的物理隔離的作用?！?上述存管銀行負責人如是說，“假標等問題是道德風險，屬于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)本身的風險。資金存管雖然不能從根本上解決假標問題，但加上大數(shù)據(jù)分析之后，不會再有像以前一樣的‘黑箱’操作。”

“據(jù)我們了解，目前監(jiān)管部門對資金存管的原則和要求是：銀行能對網(wǎng)貸平臺借貸業(yè)務(wù)流程中的資金流向進行有效監(jiān)控，實現(xiàn)平臺自有資金與客戶資金隔離，防止客戶資金被挪用?！?方頌也稱。

“對于網(wǎng)貸平臺來說，目前加快上線資金存管最為緊要，雖各地的網(wǎng)貸管理辦法沒有將資金存管作為備案的先行條件，但在受理備案申請材料時，普遍會要求平臺對資金存管這塊的工作有明確進度規(guī)劃?！?方頌稱。

（編輯巫燕玲）