郭廣昌兩會(huì)再提案：發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn) 分擔(dān)社會(huì)法制成本

騰訊財(cái)經(jīng) 作者 李思誼

2017年3月5日，騰訊財(cái)經(jīng)獲悉，2017年兩會(huì)期間，第十二屆全國(guó)政協(xié)委員，復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌 ，又增新提案——關(guān)于大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，分擔(dān)社會(huì)法治成本。

郭廣昌在提案中指出，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已步入新常態(tài)，面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)前所未有，各種利益訴求和矛盾問(wèn)題集中顯現(xiàn)。因此，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、有效落實(shí)民事賠償責(zé)任、緩解社會(huì)矛盾成為亟待解決的重大問(wèn)題。

責(zé)任保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，具有較強(qiáng)公益性和正外部性，在輔助社會(huì)管理方面具有獨(dú)到優(yōu)勢(shì)，在保障和改善民生方面能夠發(fā)揮重要作用。

郭廣昌建議，要加強(qiáng)社會(huì)法制環(huán)境建設(shè)，并有效利用責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，通過(guò)大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)化解社會(huì)矛盾糾紛、減輕政府社會(huì)管理壓力、分擔(dān)社會(huì)法治成本并創(chuàng)新國(guó)家社會(huì)治理機(jī)制。

該提案的具體內(nèi)容包括：優(yōu)化政策環(huán)境，推動(dòng)立法體系完善，探索開(kāi)展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)；建立更為健全的民事侵權(quán)責(zé)任立法體系，提升責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力；在責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)探索上，建立政府引導(dǎo)、商業(yè)機(jī)構(gòu)管理、多層次繳費(fèi)的共同運(yùn)營(yíng)體系；政府提供大力支持，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)拓成本。

除發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，分擔(dān)社會(huì)法制成本的提案，此次兩會(huì)期間，郭廣昌還提出了“智慧經(jīng)濟(jì)體2.0”、鼓勵(lì)建設(shè)以健康為中心的科創(chuàng)綜合體和加快建設(shè)醫(yī)學(xué)人工智能支撐體系三個(gè)提案。

以下為提案全文：

關(guān)于大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)分擔(dān)社會(huì)法治成本的提案

十二屆全國(guó)政協(xié)委員 郭廣昌

【提案概述】

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)步入新常態(tài)，面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)前所未有，各種利益訴求和矛盾問(wèn)題集中顯現(xiàn)。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、有效落實(shí)民事賠償責(zé)任、緩解社會(huì)矛盾成為亟待解決的重大問(wèn)題。

保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以保障公眾利益為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，具有較強(qiáng)公益性和正外部性，在輔助社會(huì)管理方面具有獨(dú)到優(yōu)勢(shì)，在保障和改善民生方面能夠發(fā)揮重要作用。從國(guó)際上看，責(zé)任保險(xiǎn)也是發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和輔助社會(huì)管理過(guò)程中應(yīng)用范圍最廣、最為有效的工具之一。

目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展基礎(chǔ)還比較薄弱，整體規(guī)模仍較小，覆蓋面和滲透度仍較低，服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力還有待提高。2014年8月國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展問(wèn)題從行業(yè)意愿上升為國(guó)家意志，責(zé)任保險(xiǎn)被納入到社會(huì)治理體系中。2014年10月黨的十八屆四中全會(huì)通過(guò)《關(guān)于全面推進(jìn)依法治國(guó)若干重大問(wèn)題的決定》，對(duì)于根植于法律土壤的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)將形成巨大的發(fā)展紅利。

因此，在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)體制深刻變革、社會(huì)結(jié)構(gòu)深刻變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的矛盾問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜的環(huán)境下，建議我國(guó)加強(qiáng)社會(huì)法制環(huán)境建設(shè)，并有效利用責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，通過(guò)大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)化解社會(huì)矛盾糾紛、減輕政府社會(huì)管理壓力、分擔(dān)社會(huì)法治成本并創(chuàng)新國(guó)家社會(huì)治理機(jī)制。

【提案依據(jù)】

李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院第54次常務(wù)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，能夠幫助企業(yè)和群眾對(duì)沖經(jīng)營(yíng)和生活中的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)安全感，老百姓有安全感，社會(huì)才有安定感，國(guó)家才能穩(wěn)定發(fā)展。

近幾年，一些嚴(yán)重的公眾安全事故頻繁發(fā)生，在此背景下，責(zé)任保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)公眾安全事故、分擔(dān)社會(huì)法治成本的社會(huì)“穩(wěn)定器”引發(fā)各方面對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的極高期待。

但是我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上規(guī)模和功效尚未得到長(zhǎng)足發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險(xiǎn)種發(fā)展緩慢和品種較為單一等問(wèn)題。世界上責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)2013年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入840億美元，占全球責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的52.5%，責(zé)任保險(xiǎn)深度為0.5%，而同期我國(guó)只有35億美元的保費(fèi)收入，只占到全球市場(chǎng)的2.2%，責(zé)任保險(xiǎn)深度僅有0.04%。即便和國(guó)際平均水平相比，我國(guó)也明顯處于落后地位。2013年，全球范圍內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)占非壽險(xiǎn)的比重為10.3%，遠(yuǎn)高于我國(guó)的3.3%；全球責(zé)任保險(xiǎn)深度為0.26%，是我國(guó)的6.5倍。這些情況說(shuō)明，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的空間還非常廣闊。

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，依托于國(guó)家的法律制度，尤其是民事責(zé)任法律制度。法律制度越完善，責(zé)任保險(xiǎn)的需求就越大，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展就越快速且完備。目前我國(guó)規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的民事責(zé)任法律法規(guī)尚在不斷完善中，特別是在責(zé)任的認(rèn)定和損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面有待進(jìn)一步明確和完善。《侵權(quán)責(zé)任法》與《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》在賠償標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任認(rèn)定上存在沖突；《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《食品安全法》、《物權(quán)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、各種《司法解釋》等法律之間在責(zé)任的認(rèn)定和損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面也不協(xié)調(diào)。

此外，基于國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，注意到行業(yè)機(jī)構(gòu)/協(xié)會(huì)在推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展和市場(chǎng)自律中起到重要作用。在美國(guó)，行業(yè)機(jī)構(gòu)幫助責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化；在英國(guó)，則是由非盈利組織來(lái)監(jiān)督雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付到位情況，以實(shí)時(shí)追蹤保單賠付情況，幫助公眾追索賠償款，規(guī)范雇主責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付到位水平。而目前在我國(guó)，此類(lèi)行業(yè)機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)尚未成立，也尚未建立統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的機(jī)制。

【辦法建議】

綜上所述，建議：

（一）優(yōu)化政策環(huán)境，推動(dòng)立法體系完善，探索開(kāi)展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)，在涉及國(guó)計(jì)民生、涉及矛盾較為突出的領(lǐng)域，加強(qiáng)法治環(huán)境建設(shè)；并依托逐漸完善的立法體系逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。如在食品安全、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、社區(qū)生活等關(guān)系到社會(huì)公眾的重點(diǎn)領(lǐng)域探索實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，在試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)成熟的基礎(chǔ)上，通過(guò)立法保障，建立相關(guān)領(lǐng)域的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。

（二）建立更為健全的民事侵權(quán)責(zé)任立法體系，提升責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。民事侵權(quán)責(zé)任的健全有利于社會(huì)及居民法治意識(shí)的整體提升，解決社會(huì)矛盾糾紛并進(jìn)一步減輕政府社會(huì)管理壓力。基于健全的民事侵權(quán)責(zé)任體系，責(zé)任保險(xiǎn)其對(duì)保險(xiǎn)人利益保障的特點(diǎn)可分擔(dān)居民觸犯法律的法治成本。但在目前的的民事侵權(quán)體系下不同地區(qū)對(duì)于類(lèi)似案件責(zé)任判定還存在不一致；而責(zé)任保險(xiǎn)目前尚未形成行業(yè)間統(tǒng)一的責(zé)任判定機(jī)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)，尚需在責(zé)任認(rèn)定和損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)一步明確和完善，。此外。建議國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注相關(guān)部委與各地政府的協(xié)調(diào)配合，健全、完善更為健全的民事侵權(quán)責(zé)任立法體系，進(jìn)而形成責(zé)任保險(xiǎn)各項(xiàng)配套制度。

（三）提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加大對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入力度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可利用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，參與到責(zé)任事故的前、中、后期全流程。如承保時(shí)，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，預(yù)防事故發(fā)生，發(fā)揮保險(xiǎn)事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的作用；事故發(fā)生后，利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，做到及時(shí)止損，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效控制。同時(shí)建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注新技術(shù)應(yīng)用，借助新渠道，深挖責(zé)任險(xiǎn)客戶(hù)新資源，如與電商平臺(tái)合作，推出創(chuàng)新型責(zé)任保險(xiǎn)等。

（四）在責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)探索上，建立政府引導(dǎo)、商業(yè)機(jī)構(gòu)管理、多層次繳費(fèi)的共同運(yùn)營(yíng)體系。對(duì)于普惠型民生險(xiǎn)種，建議初期可由政府引導(dǎo)、保險(xiǎn)行業(yè)組織主導(dǎo)，撰寫(xiě)行業(yè)統(tǒng)頒條款并厘定費(fèi)率作為框架參考，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)據(jù)此豐富和完善。保費(fèi)由相關(guān)企事業(yè)單位、團(tuán)體或個(gè)人，共同繳納和分層賠付，各級(jí)政府在惠及國(guó)計(jì)民生的保障范圍內(nèi)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼和政策支持，如公共食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民住房綜合保險(xiǎn)等，有效化解社會(huì)矛盾，提升社會(huì)治理水平。

（五）政府提供大力支持，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)拓成本。相關(guān)政府可組織本地的保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)保或共保，以確保投保人的廣泛參與。政府還可利用公開(kāi)招標(biāo)方式，選定參與的保險(xiǎn)公司，保證它們獲得一定數(shù)額的保費(fèi)收入，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保責(zé)任保險(xiǎn)積極性。政府推動(dòng)力度越大，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展便越好。在目前情況下，這也是實(shí)現(xiàn)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本效益最佳的有效途徑之一。