郭廣昌兩會再提案：發(fā)展責(zé)任保險 分擔社會法制成本

騰訊財經(jīng) 作者 李思誼

2017年3月5日，騰訊財經(jīng)獲悉，2017年兩會期間，第十二屆全國政協(xié)委員，復(fù)星集團董事長郭廣昌 ，又增新提案——關(guān)于大力發(fā)展責(zé)任保險，分擔社會法治成本。

郭廣昌在提案中指出，中國的經(jīng)濟發(fā)展已步入新常態(tài)，面臨的機遇和挑戰(zhàn)前所未有，各種利益訴求和矛盾問題集中顯現(xiàn)。因此，如何加強風(fēng)險管理、有效落實民事賠償責(zé)任、緩解社會矛盾成為亟待解決的重大問題。

責(zé)任保險，以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的，具有較強公益性和正外部性，在輔助社會管理方面具有獨到優(yōu)勢，在保障和改善民生方面能夠發(fā)揮重要作用。

郭廣昌建議，要加強社會法制環(huán)境建設(shè)，并有效利用責(zé)任保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，通過大力發(fā)展責(zé)任保險來化解社會矛盾糾紛、減輕政府社會管理壓力、分擔社會法治成本并創(chuàng)新國家社會治理機制。

該提案的具體內(nèi)容包括：優(yōu)化政策環(huán)境，推動立法體系完善，探索開展強制責(zé)任保險；建立更為健全的民事侵權(quán)責(zé)任立法體系，提升責(zé)任保險風(fēng)險意識；提升保險機構(gòu)責(zé)任險經(jīng)營水平，增強責(zé)任保險發(fā)展動力；在責(zé)任保險的經(jīng)營探索上，建立政府引導(dǎo)、商業(yè)機構(gòu)管理、多層次繳費的共同運營體系；政府提供大力支持，降低保險機構(gòu)業(yè)務(wù)開拓成本。

除發(fā)展責(zé)任保險，分擔社會法制成本的提案，此次兩會期間，郭廣昌還提出了“智慧經(jīng)濟體2.0”、鼓勵建設(shè)以健康為中心的科創(chuàng)綜合體和加快建設(shè)醫(yī)學(xué)人工智能支撐體系三個提案。

以下為提案全文：

關(guān)于大力發(fā)展責(zé)任保險分擔社會法治成本的提案

十二屆全國政協(xié)委員 郭廣昌

【提案概述】

當前，我國經(jīng)濟社會發(fā)展已經(jīng)步入新常態(tài)，面臨的機遇和挑戰(zhàn)前所未有，各種利益訴求和矛盾問題集中顯現(xiàn)。如何加強風(fēng)險管理、有效落實民事賠償責(zé)任、緩解社會矛盾成為亟待解決的重大問題。

保險是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，責(zé)任保險以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的，以保障公眾利益為出發(fā)點和落腳點，具有較強公益性和正外部性，在輔助社會管理方面具有獨到優(yōu)勢，在保障和改善民生方面能夠發(fā)揮重要作用。從國際上看，責(zé)任保險也是發(fā)達國家進行風(fēng)險管理和輔助社會管理過程中應(yīng)用范圍最廣、最為有效的工具之一。

目前我國責(zé)任保險的發(fā)展基礎(chǔ)還比較薄弱，整體規(guī)模仍較小，覆蓋面和滲透度仍較低，服務(wù)國民經(jīng)濟社會發(fā)展的能力還有待提高。2014年8月國務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，將保險業(yè)的發(fā)展問題從行業(yè)意愿上升為國家意志，責(zé)任保險被納入到社會治理體系中。2014年10月黨的十八屆四中全會通過《關(guān)于全面推進依法治國若干重大問題的決定》，對于根植于法律土壤的責(zé)任保險來說將形成巨大的發(fā)展紅利。

因此，在當下經(jīng)濟體制深刻變革、社會結(jié)構(gòu)深刻變動，經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的矛盾問題和風(fēng)險因素錯綜復(fù)雜的環(huán)境下，建議我國加強社會法制環(huán)境建設(shè)，并有效利用責(zé)任保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，通過大力發(fā)展責(zé)任保險來化解社會矛盾糾紛、減輕政府社會管理壓力、分擔社會法治成本并創(chuàng)新國家社會治理機制。

【提案依據(jù)】

李克強總理在國務(wù)院第54次常務(wù)會議上強調(diào)，加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，能夠幫助企業(yè)和群眾對沖經(jīng)營和生活中的風(fēng)險，增強安全感，老百姓有安全感，社會才有安定感，國家才能穩(wěn)定發(fā)展。

近幾年，一些嚴重的公眾安全事故頻繁發(fā)生，在此背景下，責(zé)任保險作為應(yīng)對公眾安全事故、分擔社會法治成本的社會“穩(wěn)定器”引發(fā)各方面對責(zé)任保險發(fā)展的極高期待。

但是我國責(zé)任保險在財產(chǎn)險市場上規(guī)模和功效尚未得到長足發(fā)展，在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險種發(fā)展緩慢和品種較為單一等問題。世界上責(zé)任保險市場最為發(fā)達的美國2013年實現(xiàn)保費收入840億美元，占全球責(zé)任保險保費收入的52.5%，責(zé)任保險深度為0.5%，而同期我國只有35億美元的保費收入，只占到全球市場的2.2%，責(zé)任保險深度僅有0.04%。即便和國際平均水平相比，我國也明顯處于落后地位。2013年，全球范圍內(nèi)責(zé)任保險占非壽險的比重為10.3%，遠高于我國的3.3%；全球責(zé)任保險深度為0.26%，是我國的6.5倍。這些情況說明，我國責(zé)任保險未來發(fā)展的空間還非常廣闊。

責(zé)任保險的發(fā)展，依托于國家的法律制度，尤其是民事責(zé)任法律制度。法律制度越完善，責(zé)任保險的需求就越大，責(zé)任保險的發(fā)展就越快速且完備。目前我國規(guī)范責(zé)任保險發(fā)展的民事責(zé)任法律法規(guī)尚在不斷完善中，特別是在責(zé)任的認定和損害賠償標準等方面有待進一步明確和完善?！肚謾?quán)責(zé)任法》與《醫(yī)療事故處理條例》在賠償標準和責(zé)任認定上存在沖突；《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《食品安全法》、《物權(quán)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、各種《司法解釋》等法律之間在責(zé)任的認定和損害賠償標準等方面也不協(xié)調(diào)。

此外，基于國外經(jīng)驗，注意到行業(yè)機構(gòu)/協(xié)會在推動責(zé)任險產(chǎn)品發(fā)展和市場自律中起到重要作用。在美國，行業(yè)機構(gòu)幫助責(zé)任保險產(chǎn)品實現(xiàn)標準化；在英國，則是由非盈利組織來監(jiān)督雇主責(zé)任險的賠付到位情況，以實時追蹤保單賠付情況，幫助公眾追索賠償款，規(guī)范雇主責(zé)任險市場的賠付到位水平。而目前在我國，此類行業(yè)機構(gòu)和協(xié)會尚未成立，也尚未建立統(tǒng)一行業(yè)標準和規(guī)范的機制。

【辦法建議】

綜上所述，建議：

（一）優(yōu)化政策環(huán)境，推動立法體系完善，探索開展強制責(zé)任保險。借鑒發(fā)達國家成熟經(jīng)驗，在涉及國計民生、涉及矛盾較為突出的領(lǐng)域，加強法治環(huán)境建設(shè)；并依托逐漸完善的立法體系逐步推行強制責(zé)任保險。如在食品安全、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、社區(qū)生活等關(guān)系到社會公眾的重點領(lǐng)域探索實施強制責(zé)任保險試點，在試點經(jīng)驗成熟的基礎(chǔ)上，通過立法保障，建立相關(guān)領(lǐng)域的強制責(zé)任保險制度。

（二）建立更為健全的民事侵權(quán)責(zé)任立法體系，提升責(zé)任保險風(fēng)險意識。民事侵權(quán)責(zé)任的健全有利于社會及居民法治意識的整體提升，解決社會矛盾糾紛并進一步減輕政府社會管理壓力?；诮∪拿袷虑謾?quán)責(zé)任體系，責(zé)任保險其對保險人利益保障的特點可分擔居民觸犯法律的法治成本。但在目前的的民事侵權(quán)體系下不同地區(qū)對于類似案件責(zé)任判定還存在不一致；而責(zé)任保險目前尚未形成行業(yè)間統(tǒng)一的責(zé)任判定機構(gòu)和標準，尚需在責(zé)任認定和損害賠償標準等方面進一步明確和完善，。此外。建議國家重點關(guān)注相關(guān)部委與各地政府的協(xié)調(diào)配合，健全、完善更為健全的民事侵權(quán)責(zé)任立法體系，進而形成責(zé)任保險各項配套制度。

（三）提升保險機構(gòu)責(zé)任險經(jīng)營水平，增強責(zé)任保險發(fā)展動力。積極引導(dǎo)保險公司加大對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的投入力度，保險機構(gòu)可利用保險風(fēng)險管理優(yōu)勢，參與到責(zé)任事故的前、中、后期全流程。如承保時，對投保人和被保險人進行專業(yè)化的防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，預(yù)防事故發(fā)生，發(fā)揮保險事前風(fēng)險預(yù)防的作用；事故發(fā)生后，利用專業(yè)優(yōu)勢，做到及時止損，對風(fēng)險有效控制。同時建議保險機構(gòu)關(guān)注新技術(shù)應(yīng)用，借助新渠道，深挖責(zé)任險客戶新資源，如與電商平臺合作，推出創(chuàng)新型責(zé)任保險等。

（四）在責(zé)任保險的經(jīng)營探索上，建立政府引導(dǎo)、商業(yè)機構(gòu)管理、多層次繳費的共同運營體系。對于普惠型民生險種，建議初期可由政府引導(dǎo)、保險行業(yè)組織主導(dǎo)，撰寫行業(yè)統(tǒng)頒條款并厘定費率作為框架參考，商業(yè)保險機構(gòu)據(jù)此豐富和完善。保費由相關(guān)企事業(yè)單位、團體或個人，共同繳納和分層賠付，各級政府在惠及國計民生的保障范圍內(nèi)進行財政補貼和政策支持，如公共食品安全責(zé)任保險、城鎮(zhèn)居民住房綜合保險等，有效化解社會矛盾，提升社會治理水平。

（五）政府提供大力支持，降低保險機構(gòu)業(yè)務(wù)開拓成本。相關(guān)政府可組織本地的保險公司進行統(tǒng)?；蚬脖?，以確保投保人的廣泛參與。政府還可利用公開招標方式，選定參與的保險公司，保證它們獲得一定數(shù)額的保費收入，鼓勵保險公司承保責(zé)任保險積極性。政府推動力度越大，責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展便越好。在目前情況下，這也是實現(xiàn)發(fā)展責(zé)任保險業(yè)務(wù)成本效益最佳的有效途徑之一。