2016房貸起底：五大行占比70% 股份行增速最高超1.5倍

根據(jù)同花順數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。以房貸規(guī)模最大的建行為例，2016年其房貸的不良貸款率僅為0.28%，不僅遠(yuǎn)低于全行1.52%的不良率，在所有貸款的不良率中也是最低的。

據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2016年全年全國(guó)人民幣貸款增加12.65萬(wàn)億元，其中，以個(gè)人住房按揭貸款為主的住戶(hù)部門(mén)中長(zhǎng)期貸款增加5.68萬(wàn)億元，占比達(dá)到45%，相比2015年增加的3.87萬(wàn)億，上漲了46.8%。

而21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)2016年年報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，五大行成為放個(gè)人房貸的主力部門(mén)，占個(gè)人住房貸款比例高達(dá)70%，僅建行一家2016年就新增房貸8117.52億元，目前建行的按揭貸款余額也是最高的，達(dá)到3.59萬(wàn)億。

五大行房貸逼近3萬(wàn)億

記者根據(jù)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2016年，五大行的個(gè)人住房貸款漲幅在三成左右，5家銀行累計(jì)共新增個(gè)人住房貸款2.92萬(wàn)億。不管從房貸總量還是新增房貸,建行都穩(wěn)居第一，截至2016年末，房貸余額為3.59萬(wàn)億，全年新增房貸8117.52萬(wàn)億，增速為29.61%，該行年末個(gè)人住房貸款余額在總貸款中的占比高達(dá)30.84%，同樣排名五大行的第一位。

五大行中按揭貸款增速最快的是農(nóng)業(yè)銀行，2016年年報(bào)顯示其個(gè)人住房貸款新增6329.52億元，增長(zhǎng)32.8%，農(nóng)行個(gè)人住房貸款余額也達(dá)到了2.6萬(wàn)億，創(chuàng)下歷史新高。這一增速在四大行中最高，也遠(yuǎn)高于農(nóng)行全行貸款9.1%的增速。農(nóng)行副行長(zhǎng)郭寧寧在業(yè)績(jī)大會(huì)上表示，主要是由于該行加強(qiáng)零售客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)力度，加大個(gè)人住房貸款的投放力度。其中93%的房貸為首套房貸款，三四線(xiàn)城市房貸占比為44%。此外，實(shí)施差異化的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略，做大做強(qiáng)“農(nóng)民安家貸”特色產(chǎn)品。2016年，這一支持農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房的產(chǎn)品共發(fā)放1676億元貸款。

工行的個(gè)人房貸雖然總量和新增都不是第一，但是個(gè)人住房貸款余額比重卻遙遙領(lǐng)先。工商銀行2016年個(gè)人住房貸款新增7246.41億元，增長(zhǎng)28.8%。工行的個(gè)人住房貸款也在擠壓其他個(gè)人貸款的比例，根據(jù)年報(bào)顯示，工行個(gè)人住房貸款占個(gè)人貸款比重繼續(xù)攀升，由2015年的71.1%上升到77.2%，而工行的個(gè)人住房貸款余額也達(dá)到了3.24萬(wàn)億元。

股份行基數(shù)低增長(zhǎng)驚人

股份制銀行中，招行個(gè)人住房貸款余額為7203.05億元，較年初增長(zhǎng)約2290億元，增幅45.82%，房貸增量在新增貸款中占比達(dá)到52.33%。招行中個(gè)人房貸自2014年開(kāi)始，一直呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)。

從相對(duì)增速來(lái)看，民生銀行則是速度驚人，房貸余額從2015年末的1143.3億元升至2016年末的2958.75億元，增幅高達(dá)158.8%，是截至4月12日公布年報(bào)的15家A股上市銀行中房貸增幅最大的銀行。

平安銀行也不甘落后，房貸余額從2015年末的459.67億元，一躍升至852.29億元，增幅高達(dá)85.41%。

此外新增房貸增速超過(guò)60%的銀行還有光大銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等。

“去年實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟，房地產(chǎn)市場(chǎng)一枝獨(dú)秀，銀行肯定不會(huì)放過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)，但是今年隨著調(diào)控政策的不斷加碼，這個(gè)趨勢(shì)恐怕難以持續(xù)?！比A南一家大型基金公司的基金經(jīng)理對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，去年銀行的房貸規(guī)模增量明顯，主要是去年上半年的信貸投放更加向房貸、消費(fèi)貸等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)傾斜，但隨著信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整，今年的房貸增速可能會(huì)有明顯下降。

中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部主任周學(xué)東在3月兩會(huì)期間曾表示，今年的個(gè)人房貸在新增貸款中的占比會(huì)降下來(lái)，增速也會(huì)放慢。就個(gè)人房貸在新增貸款的占比來(lái)看，預(yù)計(jì)今年會(huì)下降到30%以?xún)?nèi)，這相對(duì)于去年的45%左右的占比來(lái)說(shuō)將會(huì)明顯下降。

房貸壞賬率低于1%

銀行加碼房貸投放最現(xiàn)實(shí)的一個(gè)原因在于這塊資產(chǎn)質(zhì)量好，收益高，非常的“安全”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)認(rèn)為，去年前三季度旺盛的市場(chǎng)需求下，銀行也愿意“順?biāo)浦邸?，“房地產(chǎn)市場(chǎng)高溫不退，吸引更多居民把個(gè)人財(cái)富配置到房地產(chǎn)市場(chǎng)里，形成了房貸需求的大漲。銀行認(rèn)為房貸是比較優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)，它的壞賬率還是比較低的，所以銀行也愿意推動(dòng)這件事?！?/p>

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者仔細(xì)觀(guān)察，相比其他行業(yè)的不良率，房貸的不良率基本上是“微不足道”。根據(jù)同花順數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。以房貸規(guī)模最大的建行為例，2016年其房貸的不良貸款率僅為0.28%，不僅遠(yuǎn)低于全行1.52%的不良率，在所有貸款的不良率中也是最低的。去年在個(gè)人房貸上放馬狂飆的平安銀行，其個(gè)人房貸的不良率僅為0.09%。

“很重要的一個(gè)原因，近十年房?jī)r(jià)一直上漲的過(guò)程中，所以出現(xiàn)斷供的可能性非常低。另外目前國(guó)內(nèi)房貸的首付比例較高，一般在三成，房貸出現(xiàn)壞賬的可能性有限。房貸不但自身的不良率低，甚至還對(duì)沖了其他行業(yè)的不良率。但是也不是說(shuō)萬(wàn)無(wú)一失的，一旦房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌，或者滯漲這塊資產(chǎn)是否還能如此優(yōu)質(zhì)，就有待觀(guān)察了。” 上海的一家基金經(jīng)理表示。

4月12日，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，一二線(xiàn)中心城市的房地產(chǎn)目前依然相當(dāng)安全，出現(xiàn)暴跌的可能性極小，買(mǎi)好房依然是不少人的投資首選。

在中信銀行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上， 中信銀行行長(zhǎng)孫德順也表示：從資產(chǎn)質(zhì)量上看，中信銀行去年經(jīng)營(yíng)情況表明，該行高發(fā)不良貸款的行業(yè)是批發(fā)和制造業(yè)。